Crédit : attention aux 3 derniers relevés de banque

Lorsque vous sollicitez un prêt bancaire immobilier auprès d'une banque, celle-ci va vous demander de fournir vos trois derniers relevés de compte bancaire courant. Il s'agit du compte bancaire sur lequel votre salaire est versé et que vous utilisez pour vos dépenses courantes.

Mise à jour le 07 Mai 2024
Crédit : attention aux 3 derniers relevés de compte bancaire
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Pourquoi la banque demande les 3 derniers relevés de compte bancaire ?

L'analyse par la banque de vos 3 derniers relevés de comptes bancaires a plusieurs objectifs :

  1. Elle lui permet de connaître vos habitudes de dépenses et d'épargne.
  2. Elle lui permet de vérifier les incohérences éventuelles entre vos déclarations et les justificatifs que vous avez fournis.
  3. Elle lui permet de calculer le risque qu'elle prend avec vous et donc de le réduire au minimum.
  4. Elle évalue le potentiel futur à vous avoir comme client.

Une banque peut-elle demander les relevés de compte d'une autre banque ? La réponse est oui dans la mesure où les 3 derniers relevés de compte concernent l'ensemble de vos comptes en banque.

Habitudes de dépenses et d'épargne

La banque épluche ces 3 derniers relevés et analyse le moindre mouvement sortant inhabituel ou incohérent

Il est évident que tous les virements de sommes importantes en comparaison de votre niveau de vie vont amener la banque à vous demander plus d'explications.

Les éléments négatifs d'un relevé bancaire

Ils peuvent jouer en votre défaveur et doivent être éviter à tout prix si possible :

❌ Un crédit à la consommation ou un prêt renouvelable / revolving (auprès d'organismes tels que Cofidis, Sofinco, Cetelem, Cofinoga...).

❌ Des dépenses et achats dont le montant dépasse largement vos capacités financières.

❌ Des virements importants non expliqués vers une destination qui n'est pas l'un de vos comptes épargne.

❌ Des découverts. Il faut les éviter à tout prix : un découvert envoie un signal très négatif à la banque.

❌ Des incidents de paiement tels que des rejets de prélèvements ou de chèques, etc.

❌ Des dépenses liées à des jeux d'argent (paris sportifs, casino, poker en ligne…).

❌ Une trop grande part de votre épargne (+ de 20%) investie dans les cryptomonnaies. Elles sont considérées comme très volatiles et donc risquées aux yeux de votre banquier.

Les points positifs

Détectés sur votre relevé, ils jouent en votre faveur pour l'obtention d'un crédit immobilier :

✅ Un justificatif d'épargne tel qu'un virement automatique récurrent vers un compte épargne. Cela montre votre capacité à épargner de manière constante et régulière.

✅ Le versement régulier des revenus déclarés dans votre demande de prêt quelque soit le type (salaires, primes, pension, CAF, etc.).

✅ Des dépenses importantes correspondant à des acquisitions d'actifs ou correspondant à des investissements (crédit locatif, investissement dans un fond, etc...).

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Incohérences entre vos justificatifs et vos déclarations

La banque va vérifier si vos déclarations et vos justificatifs sont cohérents avec ce qui apparaît sur vos comptes. Ainsi, toute création d'un faux relevé de compte pour obtenir un crédit immobilier sera facilement détecté… et sanctionné !

Les revenus doivent apparaître sur les 3 derniers relevés de compte mensuels :

  • Les salaires de façon régulière
  • Les éventuels dividendes
  • Les loyers tirés de vos investissements locatifs
  • Les pensions que vous touchez
  • Les aides éventuelles : chômage, CAF, APL, allocations handicap, etc...

Vos charges doivent également être visibles sur le relevé de compte bancaire des 3 derniers mois et notamment :

  • Le paiement de votre loyer si vous êtes locataire
  • Les mensualités d'emprunt
  • Les pensions que vous versez
  • Les charges locatives

Évaluation de votre profil client

La banque cherche également à vérifier si vous serez un bon client dans le futur. Il faut garder à l'esprit qu'une banque cherche avant tout à acquérir un nouveau client qui lui rapportera de l'argent sur le long terme.

Ceci est d'autant plus vrai lorsque les taux d'intérêts sont très bas car alors ce n'est pas avec le crédit que les banques gagnent de l'argent. Elles doivent donc vendre des services et produits accessoires à leur client (placements financiers, produits d'assurance, forfais téléphoniques, etc...).

La fin du Crédit Foncier annoncée en juin 2018 en est le parfait exemple puisque son activité était exclusivement basée sur la vente de crédits immobiliers.

En épluchant vos 3 derniers relevés de compte bancaire, la banque va donc chercher à savoir si vous avez déjà des assurances, si en fonction de vos habitudes de consommation certains produits bancaires pourraient vous intéresser, etc...

De plus elle va chercher à évaluer votre profil d'épargnant :

  • Combien vous reste-t-il à la fin du mois en comparaison de vos revenus ?
  • Est-ce que le comportement de vos comptes est régulier ? 

Le cas des banques en ligne

Enfin si votre compte bancaire principal est hébergé dans une banque en ligne type Boursorama, Fortuneo, etc., les banques traditionnelles ont tendance à être méfiantes.

Les banques en ligne attirent des clients plus volatiles qui souvent recherchent davantage les avantages liés à l'ouverture du compte qu'une relation à long terme. En tout cas c'est le constat de nombreuses banques traditionnelles pour qui ces clients de banques en ligne ont tendance à être plus instables. Elles ont alors moins confiance même si vous acceptez la domiciliation bancaire.

Espérons que cela s'améliore dans le futur mais pour le moment c'est un facteur à prendre en compte. Pas grand-chose à faire dans ce cas, à part changer la domiciliation des salaires sur une banque traditionnelle avant de faire la demande de crédit.

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