Qu’est-ce qu’une assurance emprunteur ?
Une assurance emprunteur (ou assurance de prêt immobilier) est, par définition, une couverture proposée par les assureurs. Elle est dédiée à vous protéger contre les aléas pouvant survenir pendant la durée de vie de votre emprunt. Que vous achetiez un bien seul ou à plusieurs (rédaction d’un contrat d’assurance co emprunteur), le principe reste le même.
Selon votre âge, votre projet, la longueur du prêt et le montant accordé, ainsi que votre situation professionnelle, la compagnie d’assurance vous proposera un contrat personnalisé. Plus vous êtes âgé, plus la prime est grande, ce qui vient alourdir votre taux, de même que si vous souffrez d’une maladie longue durée ou lourde (de type cancer, schizophrénie, etc.). Ensuite, votre profession et vos activités extra-professionnelles peuvent aussi venir impacter directement le coût final quand on veut assurer son crédit immobilier (pratique de la moto, militaire, pompier, alpiniste, amateur de sauts en parachute, etc.). Toute indication qui pourrait démontrer que votre vie est en danger régulièrement incite fatalement l’assureur à se couvrir davantage (car le risque est proportionnellement élevé), ce qui augmente votre taux.
Le rôle de l’assurance emprunteur est donc de vous couvrir en assumant vos mensualités en cas d’accident de la vie et en rédigeant des modalités spécifiques concernant chaque type de situation envisageable. Cela protège la banque du risque de contrepartie dans le cas où vous seriez victime d’une perte d’emploi soudaine, d’un accident de la route, voire d’un décès.
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Assurer son prêt immobilier : est-ce légalement obligatoire ?
Il n’est stipulé dans aucun texte de loi une obligation quelconque à souscrire auprès d’un assureur quand on souhaite avoir recours à un financement bancaire. Il y a donc un mythe très répandu autour de l’assurance de prêt immobilier obligatoire.
Cependant, ce mythe n’existe pas pour rien et il est davantage fondé sur les idées arrêtées des banques et de tous les organismes de financement. Il est quasiment impensable pour une banque de vous prêter de l’argent sans avoir aucune garantie qu’elle sera remboursée mois après mois selon les termes du contrat. C’est pourquoi pour décrocher son crédit immobilier, vous devez absolument envisager d’assurer votre crédit immobilier avec une assurance de prêt. De plus, comme nous l’avons vu, elle n’est pas bénéfique et utile uniquement pour la banque, mais aussi pour vous. Inutile de se créer des problèmes qui peuvent ne pas voir le jour grâce à un bout de papier.
Certains cas marquent les exceptions à cette règle de base de l’immobilier, c’est notamment le cas si vous bénéficiez d’ores et déjà d’un patrimoine immobilier conséquent, d’investissements fructueux et de bons taux de rentabilité annuels, etc. Dans ce cas, le banquier, vous connaissant déjà et ayant vu de quoi vous êtes capable, va sans doute avoir bien moins de mal à vous accorder un prêt sans assurance, car il pourra prendre comme garantie une partie de votre patrimoine en place. Seulement, là encore, peut-être n’est pas la meilleure solution, car vous risquez votre parc, votre héritage, au lieu d’avoir un contrat de couverture prévu à cet effet, qui ne viendra pas anéantir tout le travail que vous avez bâti.
Finalement, si vous êtes en bonne posture pour réussir à emprunter sans assurance emprunteur, ce n’est plus qu’une question de choix de votre part, selon votre personnalité et vos préférences personnelles. Et si vous débutez en immobilier locatif, ou si vous achetez votre résidence principale en tant que primo-accédant, tous les établissements de crédit exigeront systématiquement que vous assuriez votre crédit immobilier pour valider votre accord de principe !
Les avantages de l’assurance emprunteur en immobilier
Voici les atouts majeurs de la souscription à une assurance de crédit immobilier :
- diminution du stress et de l’anxiété en cas de chômage ou d’invalidité temporaire ;
- négociation plus simple avec la banque et donc obtention d’un emprunt facilité ;
- choix de différents niveaux de couvertures selon votre profil ;
- protection de votre patrimoine personnel ;
- mise à l’abri des héritiers en cas de décès de l’emprunteur.
Sans revenir sur ce que nous avons déjà développé, l’avenir est incertain et c’est sans doute la meilleure raison de s’assurer, qu’il s’agisse de prévenir des risques locatifs ou d’anticiper une incapacité de remboursement d’une telle dette sur des dizaines d’années.
Où assurer son crédit immobilier ?
Vous pouvez assurer votre prêt immobilier directement dans l’établissement bancaire prêteur. Il s’agit de contrats groupe qui sont négociés avec des partenaires de la banque. Bien souvent, cette solution n’est pas la plus avantageuse pour le souscripteur, bien qu’elle soit acceptée la plupart du temps, par méconnaissance du client ou par simplicité. En effet, votre conseiller négocie sûrement très bien et son discours peut facilement vous donner envie de rester au même endroit pour assurer votre crédit. Des fois, vous pourriez même avoir une condition de souscription à l’assurance groupe pour obtenir l’accord définitif de prêt… Dans tous les cas, sachez que votre banque ne peut pas vous obliger à prendre son offre d’assurance. Vous êtes libre d’aller faire des devis ailleurs, voire de refuser.
À part les bancassureurs, vous pouvez vous diriger vers des courtiers spécialisés en immobilier pour assurer votre crédit immobilier, ou vers des courtiers en ligne et des néobanques. Généralement, on y trouve des taux bien moins onéreux. Faites des devis et retournez voir votre conseiller. S’il veut vraiment vous garder pour la couverture de prêt, il devra s’aligner. Dans le cas contraire, vous irez ailleurs.
Enfin, si vous désirez faire un changement d’assurance emprunteur en cours d’année, vous pouvez le faire sans attendre le 1er anniversaire de l’adhésion. Cela est rendu possible depuis la réforme de 2022 de la loi Hamon, portant sur la consommation. Vous avez désormais la possibilité de résilier et de changer d’assureur sans aucune pénalité, même pendant la première année de souscription. L’avantage est que la concurrence est plus que jamais présente, ce qui impose aux bancassureurs classiques de s’aligner un minimum pour parvenir à garder leurs clients.
Ce qu’il faut retenir
Veillez à penser à chaque étape lorsque vous envisagez de mettre un pied dans le marché immobilier en tant qu’investisseur. Assurer son crédit immobilier fait définitivement partie du plan.
Assurer son crédit immobilier : FAQ
Comment assurer son crédit immo ?
Il vous suffit de vous rapprocher d’un courtier en assurances ou de la banque qui a accepté de financer votre projet immobilier. Pour bien faire, faites un tour des offres et demandez des devis pour pouvoir ensuite mieux négocier votre contrat auprès des différents assureurs.
Quel est le prix d’une assurance pour un prêt immobilier ?
Les cotisations mensuelles dont vous devez vous acquitter se calculent sur la base du capital emprunté. De plus, tout dépend de votre situation personnelle, de votre âge et des primes que vous souscrivez au moment de l’établissement du contrat d’assurance de prêt. Par exemple, si vous avez entre 41 et 55 ans, le taux moyen auquel vous pouvez espérer obtenir votre couverture de crédit immobilier est de 0,76 %.
Quand renégocier un prêt immobilier ?
En théorie, vous êtes libre de choisir le moment opportun pour négocier à nouveau votre crédit immobilier. Toutefois, nous vous conseillons de ne pas attendre plus de la moitié de la vie de votre emprunt, pour profiter pleinement de l’impact d’une négociation fructueuse.
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